Secretele IRA și cum puteți profita din plin de câștigurile dvs. de pensionare
Un IRA nu este menit să înlocuiască, ci mai degrabă să sporească orice alte tipuri de investiții de pensii și beneficii pe care adulții de lucru le vor primi odată ce ajung la vârsta de pensionare.
10 lucruri de învățat despre IRAs
Cât de mult știi despre IRA? Poate că sunteți nou la concept sau ați auzit multe mituri despre cum funcționează. Iată primele 10 elemente de bază ale IRA pe care trebuie să le cunoașteți pentru a fi un investitor inteligent.
1. Începeți azi
Studiile au arătat că oamenii așteaptă de multe ori până când se află la mijlocul anilor 30 și 40, înainte de a începe serios să facă economii de pensii. Potrivit unui studiu realizat de Merrill Lynch și Age Wave, în 2017, o treime din totalul adulților (cu vârsta de 25 ani și peste) nu au nici o economie de pensie, iar 23% au pierdut mai puțin de 10.000 de dolari pentru viitor. O cotație covârșitoare de 81% nu știe nici măcar cât de mulți bani vor trebui să se pensioneze. Acest lucru este înfricoșător, având în vedere că unii analiști cred că beneficiile de securitate socială actuală vor fi epuizate până în anul 2034.
Acum este momentul să începeți să plasați o parte din câștigurile dvs. într-un IRA. Puneți cât mai mult posibil în IRA pentru a avea fondurile disponibile până la pensionare.
2. Există limite anuale ale contribuțiilor
Serviciul de venituri interne (IRS) plasează un plafon pentru contribuțiile anuale, prin urmare, vă rugăm să consultați cu atenție acest planificator financiar.
Pentru anul fiscal 2017, limitele planului pentru un IRA tradițional pentru o persoană fizică sunt de 5.500 USD, cu o majorare suplimentară a cotei de 1.000 de dolari pentru orice persoană cu vârsta peste 50 de ani. Vreți să vă maximizați economiile de impozite? Luați în considerare să contribuiți cel puțin încă 3,500 de dolari la contul dvs. de economii de sănătate. Dacă aveți atât un cont de economii la pensie la locul de muncă, cât și un IRA personal, contribuțiile combinate nu pot depăși sumele aprobate de IRS.
3. Există diferite tipuri de IRA
Doar pentru că angajatorul dvs. oferă un tip de IRA nu înseamnă că sunteți limitat la această alegere. De fapt, există o serie de diferite tipuri de planuri IRA de a alege. Cele mai frecvente tipuri de IRA sunt tradiționale și Roth. În plus, există planuri care sunt pe deplin finanțate de angajați, finanțate integral de angajatori sau o combinație a fiecăruia. Majoritatea angajatorilor oferă IRA care sunt finanțate de angajați și apoi sunt compensați de către companie. Acestea sunt cele mai preferate IRA-uri. Cu toate acestea, companiile pot alege, de asemenea, să solicite angajaților să se autofinanțeze planurile IRA și să ofere doar bani în plus la sfârșitul anului prin intermediul unui SEP sau al unui program de împărțire a profitului. Persoanele care desfășoară activități independente pot, de asemenea, să aleagă un SEP IRA sau un IRA simplă pentru a începe salvarea câștigurilor pentru pensionare, astfel încât să nu se limiteze numai la persoanele cu locuri de muncă tradiționale.
4. Este posibil să contribuie la un IRA pentru un soț legal
Un factor adesea neglijat este că o persoană căsătorită poate contribui, de asemenea, fondurile anuale maxime într-un cont IRA pentru soțul / soția sa. Ea a numit un IRA de soț. Soțul nu trebuie să fie angajat. Această opțiune poate dubla, în principiu, câștigurile de pensionare ale unui cuplu căsătorit. De exemplu, un cuplu cu vârsta de peste 50 de ani ar putea renunța ușor la 13.000 de dolari pe an, folosind această metodă.
5. Persoanele fizice își pot prelungi timpul de investiție
O altă caracteristică excelentă a IRA este capacitatea de a continua să investească fonduri după data de 31 decembrie a fiecărui an. De fapt, mulți oameni contribuie suplimentar la IRA pentru a-și reduce baza de impozitare până pe 15 aprilie. Aceasta înseamnă că, dacă datorați taxe la sfârșitul anului 2017, puteți alege să investiți această sumă în IRA și să evitați să plătiți penalitățile fiscale.
Rețineți că, dacă ați împrumutat bani împotriva IRA dvs., veți fi totuși impozitați taxele locale și de stat, deoarece acest lucru este considerat venit.
6. În loc de retragere; Rostogoli
Nu, nu vorbim despre un câine aici. Dacă părăsiți un angajator cu un fond de pensii de orice tip, vi se va da posibilitatea să-l retrageți sau să-l răstoarceți la un număr de 401 (k) sau IRA. Este întotdeauna preferabil să transferați fondurile direct către contul de pensionare al noului dvs. angajator pentru banca dvs. Dacă vă retrageți fondurile, vă puteți aștepta să plătiți cel puțin 30% din taxele și taxele administrative. În funcție de statul în care locuiți, vă puteți impozita și alte 10% la sfârșitul anului. Depășirea fondurilor nu le face indisponibile, dar vă ajută să vă păstrați mai mulți bani.
7. Unchiul Sam Will (în cele din urmă) te face să-ți folosești IRA
Este interesant de luat în considerare, dar IRS va face ca toate persoanele peste 70 de ani să utilizeze fondurile lor IRA. Nu pot continua să câștige sau să acumuleze după această vârstă. Este posibil să începeți cu desenarea fondurilor de securitate socială la vârsta de 62 de ani și să continuați să lucrați cu jumătate de normă și să contribuiți la o IRA până la vârsta de 70 1/2. Această perioadă scurtă poate ajuta pe oricine să-și facă câștigul salarial pierdut, dar este foarte scurt. Este mult mai bine să aveți un plan în ce mod se va investi IRA la vârsta de pensionare. De exemplu, cineva care anticipează pensionarea la vârsta de 62 de ani ar putea dori să înceapă să privească investițiile în proprietate sau alt tip de avere transferabilă - să rămână ca moștenire.
8. Beneficiarii IRA au reguli diferite
Când vine vorba de beneficiari, există două reguli distincte. Beneficiarii de soție au dreptul la plata integrală a IRA cu o penalizare mai mică de 10 la sută pentru retragerea timpurie (în cazul în care sunt sub 59 de ani). Când ating vârsta de 65 de ani, această pedeapsă scade la zero. Non-soț de pescuit nu sunt emise pedeapsa de 10 la sută. Acest lucru trebuie luat în considerare atunci când alegeți un plan IRA. Dacă vi se va întâmpla ceva, aveți un plan pentru soțul / partenerul dvs. să continuați la nivelul venitului curent?
9. Înscrierile automate nu sunt întotdeauna în favoarea ta
Este o tendință crescândă din partea angajatorilor de a crește participarea la fondurile de pensii prin solicitarea înscrierii automate. Poate părea ușor, dar există anumite riscuri dacă nu vă acordați atenție. Banii dvs. ar putea fi plasați într-un fond de date țintă, fapt care crește riscul. De asemenea, puteți presupune că procentul salariului la care v-ați înscris este suficient pentru a vă asigura de pensionare. Ambele scenarii nu vă vor servi. Citiți cu atenție documentele planului înainte de înscriere și amintiți-vă că întotdeauna aveți opțiunea de a renunța.
10. Un IRA vă poate proteja de colectori de datorii
Dacă vă aflați în datorie serioasă și luați în considerare falimentul, plasarea banilor într-un IRA vă poate proteja în primul rând activele în această perioadă. Majoritatea oamenilor nu-și dau seama că guvernul exclude până la 1 milion de dolari din fondurile deținute într-un IRA aprobat. Nu trebuie să vă faceți griji că creditorii vor veni să bată și să vă ia banii câștigați din pensie. Este întotdeauna o idee bună să ieșiți din datorii, pentru a vă putea bucura de pensionare pe deplin.