Pentru aproximativ 41 de milioane de americani în acest an, răspunsul la cel puțin una dintre aceste întrebări este da, potrivit cercetărilor de la MBO Partners. Ele reprezintă o treime din totalul lucrătorilor din SUA, care lucrează mai degrabă pentru ei înșiși decât pentru un angajator tradițional. Începând cu anul 2020, se așteaptă ca rândurile lor să crească la 40% din totalul lucrătorilor de peste 21 de ani.
Cercetările constată că membrii acestei "Economii Gig" sunt, în general, mai fericiți și mai sănătoși decât cei angajați în mod tradițional. Dar dacă vă numărați printre ei, probabil că nu aveți o rețea de siguranță tradițională pe care o numim beneficiile angajaților - cum ar fi un plan de asigurare de sănătate subvenționat de către angajator, un plan de pensionare, asigurarea angajaților și altele asemenea. Iar această lipsă de beneficii poate avea consecințe financiare. Unul din trei muncitori independenți chestionați de MBO declară că planificarea pentru pensionare este o provocare, iar 40% au exprimat îngrijorarea cu privire la beneficiile lor - asistența medicală în special.
Soluția - indiferent dacă vă așteptați sau nu să rămâneți ca un lucrător independent pe termen lung - este să găsiți o modalitate de a vă îmbina propriul portofoliu de beneficii.
Iată ce trebuie să faceți:
Începeți cu sănătatea
Acordat, chiar acum, asistența medicală este un pic de întrebare. Dar asta nu inseamna ca ar trebui sa pui o acoperire de cumparare pentru astazi si pentru viitorul apropiat.
În fiecare an, mai multe falimente sunt cauzate de urgențe medicale neremediate decât orice alt factor. Este mai bine să cumpărați acoperire pentru acum - chiar dacă durează doar un an sau chiar mai mult - decât să vă ocupați de peisajul de îngrijire a sănătății de mâine.
De aceea asigurarea asigurarii de sanatate ar trebui sa fie prima dvs. prioritate, spune Noah Lang, CEO al Stride Health, un portal de asistenta medicala care se potriveste lucratorilor independenti - inclusiv pe platforme ca Uber si Etsy - cu cele mai rentabile planuri pentru ei.
"Dacă nu ai altceva, dar ai [asigurare de sănătate], măcar că ești acoperit pentru cel mai mare risc din viața ta", spune el.
Deoarece acest articol este publicat, nu ne aflăm în perioada de înscriere deschisă - perioada din anul calendaristic în care cineva se poate înscrie pentru un nou plan de sănătate prin intermediul schimburilor de asistență medicală care au ieșit din Legea accesibilă (angajatorii au propriile lor perioade de înscriere deschise ). Vă puteți înscrie pentru acoperire dacă aveți un eveniment care se califică - pierdeți acoperirea, vă căsătoriți sau divorțați și dacă aveți un copil care se califică. Dar, altfel, va trebui să așteptați până în toamnă; anul trecut, perioada de înscriere deschisă a început la 1 noiembrie și a durat șase săptămâni, și probabil vă puteți aștepta la un program similar în acest an.
În general, cumpărarea unui plan înseamnă alegerea unui loc de cumpărături. Puteți trece prin schimburi prin intermediul healthcare.gov, sau puteți opta pentru un sistem care oferă unele îndrumări. Stridehealth.com este o opțiune. Freelancersunion.org este altul. (Și dacă câștigi mai bine de șase cifre, ar trebui să te uiți și la MBOpartners.com, care depășește doar beneficiile de asistență medicală pentru a te ajuta cu totul, de la încorporarea și gestionarea nevoilor de back office.)
Apoi, trebuie să alegeți un tip de plan de cumpărare.
Opțiunile dvs.:
Un PPO, care nu vă limitează la furnizorii de asistență medicală în rețea (sau vă va face referire la specialiști), dar vă va percepe costuri mai mari decât cele din buzunar pentru furnizorii din afara rețelei
Un HMO, care de obicei limitează acoperirea serviciilor medicale furnizorilor de asistență medicală din rețea cu care aceștia contractă
Un plan de sănătate cu un nivel ridicat de deductibilitate, cu un cont de economii de sănătate, în care plătiți pentru majoritatea programărilor și rețetelor până când vă îndepliniți deductibilitatea și utilizați HSA avantajat în scopuri fiscale pentru a contribui la acoperirea costurilor.
Cum faci apelul? Dacă sunteți în general sănătoși (și nu intenționați să rămâneți însărcinată în curând), cumpărarea planului de deductibil ridicat este probabil calea de urmat. Dacă aveți o afecțiune cronică (precum și medicii pe care îi vedeți), cumpărarea unui PPO sau a unui HMO care acoperă mai mult costurile dvs. este adesea cea mai inteligentă mișcare.
Si notati: daca sunteti un antreprenor independent creat ca o corporatie C, un HRA - un cont de rambursare a sanatatii, care va permite sa contribuiti semnificativ mai mult decat HSA - poate fi o modalitate chiar mai buna de a merge, spune Gene Zaino, CEO al MBO Parteneri.
Apoi, asigurați-vă riscul de venit
Ai crede că pensionarea va fi următoarea pe listă. "Este adesea cel de-al doilea cel mai dorit, dar nu cel de-al doilea cel mai important", spune Lang. "Riscul mai mare este că nu vă puteți prezenta pentru muncă, pentru că sunteți bolnav sau rănit - sau nu puteți plăti un proiect de lege." Puteți asigura împotriva acestei posibilități asigurându-vă că aveți cel puțin câteva mii de sosuri departe în economiile de urgență. Având în vedere că doar 42% dintre americani dispun de suficienți bani în verificări sau economii pentru a acoperi o situație de urgență de 400 USD (potrivit Rezervei Federale), aceasta este o zonă în care mulți oameni ar putea folosi ceva lucru.
O modalitate de a spori aceste economii este de a transfera automat un procent din câștigurile dvs. în economii. Puteți configura un transfer automat săptămânal sau lunar cu banca dvs., dar dacă sunteți plătit într-un program neregulat, acest lucru poate duce la probleme cu descoperirea de cont. Poate fi mai ușor de salvat când te plătești. O aplicație, cum ar fi sfatul dvs., face acest lucru ușor dacă puteți utiliza plata ca declanșator pentru a vă transfera fondurile. Sau, puteți încerca Digit, o aplicație care arată cât de mult vă puteți permite să economisiți pe baza cheltuielilor dvs. și soldul conturilor dvs., apoi transferați automat banii.
În cele din urmă, se ocupă de pensionare
În ceea ce privește pensionarea, chiar dacă vă decideți să vă întoarceți la locul de muncă pentru un angajator tradițional, contribuția de Roth IRA de 5.500 USD pe care ați făcut-o anul acesta ar putea fi cu ușurință în valoare de 60.000 $ în 2047. Poate mai mult.
Nu aveți nevoie de un loc de muncă cu normă întreagă pentru a finanța un cont de pensionare, iar opțiunile persoanelor independente sunt multe. Un IRA sau un IRA Roth vă permit să contribuiți până la 5.500 USD pe an (sau 6.500 USD dacă aveți peste 50 de ani) și SEP IRA (conceput special pentru persoanele care desfășoară activități independente) vă permite să eliminați până la 25% venituri, plafonate la 54.000 dolari pe an.
Dar Lang sugerează mai întâi finanțarea unui cont de economii pentru sănătate. Logica lui este bună. Cele 3.460 de dolari pe care le poți contribui pentru o persoană fizică, sau 6.900 dolari pentru o familie, sunt ca tradiționale sau SEP contribuții IRA-impozit-deductibile. Banii pot fi investiți pentru a crește taxa amânată. Apoi, la pensionare, îl puteți folosi pentru orice (nu doar pentru cheltuieli medicale) prin plata impozitului pe venit pe retrageri. Dar, spre deosebire de IRA, puteți folosi banii fără taxe pentru nevoile de asistență medicală ori de câte ori. Dacă nu aveți un HSA - sau după ce ați finanțat unul - apoi treceți în meniul IRAs. Și la fel cum un angajat tradițional își poate stabili 401 (k) pentru a deduce automat din fiecare salariu, puteți găsi și o modalitate de a seta și uita contribuțiile regulate la contul dvs. de pensionare.