Utilizarea abuzivă a contului dvs. de economii de sănătate ar putea costa
Acest lucru este important, având în vedere că cuplul mediu de 65 de ani va cheltui aproximativ 275.000 dolari pentru îngrijirea sănătății la pensionare. Această cifră nu include costul îngrijirii pe termen lung, care poate adăuga mii de dolari în total.
Medicare poate ridica fila pentru unele dintre costurile dvs. de îngrijire a sănătății la pensionare, dar nu acoperă totul, inclusiv îngrijirea pe termen lung. Acolo unde un HSA poate fi de neprețuit. Puteți retrage fonduri de la HSA fără taxe pentru cheltuieli medicale calificate. Și, puteți, de asemenea, să vă atingeți HSA pentru alte nevoi financiare - cu o avertisment fiscal, desigur.
Dacă aveți acces la un cont de economii de sănătate, este important să vă asigurați că îl utilizați în întregime. Aceasta începe cu evitarea acestor greșeli comune.
Greșeală 1: Confuzarea unui HSA cu un FSA
Un aranjament flexibil de cheltuieli este un alt tip de cont de economii avantajat din punct de vedere fiscal pentru îngrijirea sănătății. În timp ce abrevierile pentru FSA și HSA sunt similare, există unele diferențe importante pentru a fi conștienți de faptul dacă angajatorul vă dă posibilitatea de a utiliza fie un plan.
În primul rând, un HSA vă permite să economisiți mai mult pentru îngrijirea sănătății. Pentru 2017, contribuțiile înainte de impozitare la un FSA sunt limitate la 2.600 USD.
Cu o HSA, poți contribui cu 3.400 $ dacă ai acoperire și 6.750 $ pentru acoperirea familială. Limitele HSA sunt stabilite pentru a urca la 3.450 dolari și 6.900 dolari, respectiv, în 2018.
De ce este important acest lucru? Contribuțiile FSA vă reduc salariile impozabile, în timp ce contribuțiile HSA sunt deductibile din impozit. Oricum, veți obține o pauză de taxă, dar dacă vă maximizați HSA, aceasta ar putea aduce beneficii fiscale mai mari la sfârșitul anului.
Alt lucru pe care trebuie să-l cunoaștem este că contribuțiile FSA nu se revin de la an la an. Cu un HSA, totuși, puteți lăsa banii în contul dvs. până când aveți nevoie de el. Asta înseamnă că nu trebuie să încercați în mod frenetic să cheltuiți în fiecare an aceste contribuții. În schimb, le puteți permite să crească.
Greseala 2: Presupunand ca un HSA nu merita daca esti mai in varsta
Dacă sunteți deja în vârsta de 50 de ani, este posibil să nu credeți că contribuția la o HSA merită timpul dumneavoastră. În acest moment, de exemplu, este posibil să vă concentrați asupra jocului cu ajutorul planului dvs. 401 (k) sau al unui cont individual de pensionare. Asta nu înseamnă totuși că nu mai puteți încă să folosiți un HSA mai târziu în viață.
Să presupunem că aveți vârsta de 50 de ani și contribuiți 6.000 $ pe an la un HSA, până când atingeți vârsta de 65 de ani. (Amintiți-vă că nu mai puteți contribui la un HSA după ce vă înscrieți în Medicare). se încadrează în categoria de impozitare de 25 de procente, ați putea acumula aproximativ 115.000 de dolari pentru costurile de îngrijire a sănătății pe bază de impozitare amânată. Chiar dacă economisiți mai puțin de atât, fiecare dolar pe care l-ați lăsat în urmă ar putea fi folosit pentru a compensa costurile medicale în anii dvs. mai târziu.
Greseala 3: lipsa contribuțiilor de potrivire a angajatorilor
A 401 (k) nu este singura modalitate de a distruge niște bani gratis sub forma unui meci de companie.
Angajatorii au, de asemenea, opțiunea de a oferi o contribuție de potrivire a conturilor de economii pentru angajați. Câștigul este că contribuțiile totale la cont - inclusiv cele pe care dvs. și angajatorul dvs. le-ați pus în-nu pot depăși limita dvs. de contribuție anuală.
Asta înseamnă că, dacă aveți o acoperire individuală pentru 2017, iar angajatorul dvs. se potrivește cu 100% din ceea ce economisiți, ați putea contribui cu 1.700 de euro, iar angajatorul dvs. ar putea fi egal cu aceeași sumă. Structura potrivită a planului dvs. poate fi diferită, însă merită verificată planul dvs. pentru a vedea dacă există un meci disponibil, deoarece aceasta reduce suma pe care trebuie să o economisiți.
Greșeală 4: Nu mă gândesc la o imagine mare
Funcția principală a unui HSA este de a vă ajuta să vă bucurați de anumite avantaje fiscale, economisind în același timp bani pentru costurile de îngrijire a sănătății pe linie. Aceasta nu este însă singura modalitate de a utiliza fondurile HSA.
După ce atingeți vârsta de 65 de ani, puteți retrage bani dintr-un HSA în orice scop, fără nici o penalizare. Cu toate acestea, trebuie să plătiți impozitul pe venit obișnuit pentru orice se retrage, care nu este folosit în scopuri medicale.
Asta e important să știi, mai ales dacă nu ai vărsat atât de mulți bani în planul de pensionare al angajatorului sau într-un IRA așa cum ți-ar fi plăcut. Chiar dacă nu vă sfătuim să folosiți un HSA pentru a acoperi cheltuielile de trai la pensionare, vă poate ușura liniștea, pentru a ști că banii sunt acolo dacă aveți nevoie.
Greseala 5: Nu știu ce cheltuieli de îngrijire a sănătății o HSA poate fi folosit pentru
Un HSA poate fi folosit pentru a plăti pentru îngrijirea sănătății, dar nu acoperă totul. Dacă utilizați din greșeală fondurile HSA pentru a plăti un cost neacceptat, aceasta poate crea o muscatura fiscală. Veți datora impozitul pe venit regulat asupra banilor, plus o pedeapsă fiscală suplimentară de 20% dacă nu aveți vârsta sub 65 de ani.
Linia de fund? Dacă aveți un cont de economii de sănătate, asigurați-vă că ați citit cu atenție detaliile planului dvs., astfel încât să știți ce este acoperit și ce nu. Și nu contorizați un HSA dacă sunteți mai în vârstă sau dacă aveți alte conturi pe care le utilizați pentru salvarea pentru pensionare. Dacă rămâneți sănătos, un HSA vă poate ajuta să completați orice altceva pe care îl retrageți din conturile de brokeraj impozabile sau impozabile.