Asigurarea de sănătate a afacerilor este un cost major de a face afaceri, în special pentru companiile mici și firmele de tip mame și pop. Odată cu majorarea primelor, mulți proprietari de afaceri mici solicită angajaților să suporte mai mult din povara financiară sau să-și reducă beneficiile în întregime.
Fondul Commonwealth-ului din New York, un grup de advocacy pentru reforma sistemului de sănătate, afirmă că costurile de asigurări de sănătate ale întreprinderilor mici sunt cu 18% mai mari decât cele ale întreprinderilor mai mari.
În California, costurile de asigurări de sănătate au crescut cu 10% doar în 2006, potrivit sondajului California Employer Health Benefits Survey.
Aceste costuri s-au dovedit a fi prea mari pentru multe întreprinderi mici. Potrivit Camerei de Comerț a Statelor Unite, peste 45 de milioane de americani sunt neasigurați și aproximativ 60% din cei neasigurați sunt angajați de întreprinderile mici.
În 2006, costul mediu lunar pentru asigurarea de sănătate pentru planurile de grupuri mici, care sunt utilizate în mare parte de întreprinderile mici, a fost de 311 dolari pe lună, potrivit unui sondaj efectuat de Planurile de Asigurări de Sănătate ale Americii, un grup comercial reprezentând companiile de asigurări de sănătate. Prima pentru o familie de patru a fost de 814 dolari pe lună, a raportat asociația.
Asigurările de sănătate pentru întreprinderile mici pot lua o mare parte din veniturile dvs., dar beneficiile adesea atrag angajați mai buni și ajută la menținerea lucrătorilor existenți. Satisfăcuți, sănătoși angajați sunt mai susceptibile de a ajuta afacerea dvs. să crească.
Dacă vă străduiți să asigurați o asigurare de sănătate, iată câteva sfaturi care ar putea reduce costurile de asigurare de sănătate ale afacerilor dvs. mici.
1. Mențineți angajații sănătoși. Motorola Inc. a instituit, de exemplu, un program cuprinzător de wellness, care include managementul bolilor pentru afecțiuni precum astmul și diabetul, precum și oferirea de fotografii de gripă, proiecții de cancer, sesiuni de întrerupere a fumatului și o linie telefonică rotundă cu personal permanent asistente medicale.
Compania a descoperit că pentru fiecare dolar pe care la investit, a economisit 3,93 dolari, potrivit unui raport al Departamentului de Sănătate și Servicii Umane al SUA din 2003, "Prevenirea face prețuri obișnuite". De asemenea, producătorul de mașini grele Caterpillar estimează că programul său de wellness va economisi companiei 700 milioane dolari până în 2015.
Astfel de programe de sănătate nu țin doar pe contabilii companiei fericiți. Sunt, de asemenea, populare cu muncitorii. Gigantul farmaceutic Pfizer Inc. a constatat că 85% dintre angajații săi din birourile din New York au participat la cel puțin un program de wellness, iar 80% au folosit facilități la fața locului, cum ar fi centre de fitness sau terapie fizică, potrivit raportului HHS.
2. Reduceți acoperirea. Reducerea gradului de acoperire sau solicitarea angajaților dvs. pentru a contribui mai mult la plan este un pas logic pentru reducerea costurilor de asigurări de sănătate pentru întreprinderile mici. Dezavantajul acestei strategii este că se va dovedi nepopular cu muncitorii.
Este destul de obișnuit ca firmele să excludă asigurarea dentară și de viziune, dar discutați cu angajații dvs. pentru a vedea ce vor să fie acoperite. Aceștia ar putea opta pentru asigurarea dentară și pentru asigurarea viziunii și, de exemplu, pentru un cont de economii de sănătate.
3. Luați în considerare conturile de economii de sănătate Conturile de economii de sănătate reprezintă o opțiune din ce în ce mai populară pentru proprietarii de întreprinderi mici. Aceste conturi scutite de taxe, care sunt folosite pentru a plăti anumite cheltuieli medicale, ar putea reduce costurile de asigurare a sănătății mici ale afacerilor, acordând în același timp salariilor angajaților dumneavoastră impozite.
Trebuie să aveți un plan de asigurare de sănătate cu un nivel ridicat de deductibilitate pentru a stabili un cont de economii de sănătate. De exemplu, în 2007, deducerea minimă pentru persoanele fizice este de 1.100 $; pentru familii, este de 2.200 de dolari.
Asta inseamna ca dumneavoastra sau angajatii dumneavoastra ar trebui sa plateasca 1.100 dolari din propriile buzunare pentru cheltuieli de sanatate, cum ar fi vizite de medic sau prescriptii, inainte de a va rambursa de catre societatea de asigurari.
Dar există beneficii: În 2007, angajatorii, lucrătorii și familiile lor pot contribui fără taxe până la 2.850 dolari pentru conturile individuale de economii de sănătate sau 5.650 dolari pentru conturile de familie. Aceste fonduri pot fi utilizate numai pentru a acoperi costurile de îngrijire a sănătății, iar angajații își pot lua conturile în cazul în care părăsesc. În general, fondurile nu expiră.
Contribuțiile și retragerile sunt scutite de taxe, iar persoanele fizice pot solicita deducerea taxelor pe cele 1040 de formulare ale acestora, ceea ce înseamnă că angajații nu au nevoie să detalieze articolele pentru a obține scutirea fiscală. Contribuțiile angajatorului sunt, de asemenea, impozabile pentru proprietarii de afaceri, dar nu sunt obligatorii. De asemenea, persoanele fizice pot crea conturi de economii de sănătate.
Pentru a stabili sau a participa la un cont de economii de sănătate, singura asigurare de sănătate globală poate fi planul de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate și trebuie oferit tuturor angajaților.
Conturile de economii de sănătate beneficiază angajații sănătoși care nu văd în mod regulat medici. Dumneavoastră sau angajații dvs. poate, cu toate acestea, să aveți asigurări de sănătate care acoperă în mod special afecțiunile, inclusiv anumite boli sau boli, accidente, îngrijire dentară și viziune.
4. Alăturați-vă unui grup. Planurile de asigurări de sănătate pentru grupuri mici acoperă între doi și 50 de angajați, deși există planuri de asigurare "pentru un grup de unu" pentru persoanele care desfășoară activități independente care oferă beneficii similare.
Cu cât grupul dvs. este mai mare, cu atât vă vor fi mai mici primele. Potrivit sondajului american de planuri de Asigurari de Sanatate din 2006, 80 la suta din grupurile mici intervievati au avut 10 sau mai putini angajati in planurile lor de asigurari de sanatate, iar primele medii lunare pentru persoanele fizice a fost de 330 dolari. Firmele cu între 26 și 50 de angajați au plătit 287 dolari pe lună pentru primele unice.
Dacă afacerea dvs. are mai puțin de 10 angajați, puteți continua să colaborați cu alte companii sau persoane și să vă extindeți planul de grup. Rețineți că legile privind sănătatea sunt guvernate de state, așa că veți dori să colaborați cu persoane din statul dvs.
5. Magazin în jur. Asigurarea medicală este o afacere uriașă, prin urmare, cumpărăturile pentru diferiți furnizori ar putea reduce costurile de asigurări de sănătate ale întreprinderilor mici. Începeți prin a căuta pe Internet și, de asemenea, cereți altor proprietari de întreprinderi mici ceea ce plătesc pentru asigurarea de sănătate. Agenții de asigurări vor percepe taxe, dar veți economisi timp și pot investiga planurile de asigurări de sănătate pentru dvs. Federația Națională a Întreprinderilor Independente a colaborat cu eHealthInsurance, o agenție națională de asigurări de sănătate care vă oferă mai multe cotații online.
Tiare Rath este un jurnalist independent și fostul columnist de finanțe personale pentru MarketWatch.com