Probabil că nu știți puterea HSA pentru economisirea pensiilor
Planificatorii financiari știu ceva ce nu s-ar putea - atunci când vă maxim de HSA, unele avantaje fiscale puternice urmați. Știați că contul dvs. de economii de sănătate poate fi o parte semnificativă a ouălui dvs. de cuib în pensie?
Ce este un HSA?
Un cont de economii de sănătate - sau HSA - este un cont special pentru plata cheltuielilor de asistență medicală. Din cauza avantajelor fiscale care vin cu HSA, contribuția și utilizarea contului pentru a plăti pentru cheltuieli medicale calificate vă oferă o reducere semnificativă a costurilor de asistență medicală.
Calificăm?
Nu toată lumea se califică pentru un HSA. Calificarea principală este că trebuie să beneficiați de un Plan de Sănătate Deductibilă înaltă (HDHP). Dupa cum sugereaza si numele, HDHP-urile trebuie sa plateasca o parte semnificativa din costurile de asistenta medicala inainte de inceperea asigurarii. Pentru a te califica pentru un HSA, planul trebuie sa platesti cel putin primele 1.350 $ (2.700 $ pentru planurile familiale) $ 6.650 RM. (13.300 dolari pentru familii)
Avertisment: Pentru a vă califica pentru un HSA, trebuie să plătiți sumele de mai sus înainte ca asigurarea să plătească orice. Asta înseamnă că ești responsabil de costurile ajustate la asigurarea vizitelor la medic. În cazul în care taxează compania de asigurări 150 de dolari pentru o vizită, trebuie să o plătiți până când plătiți deductibilul. Dar rețineți că puteți utiliza soldul HSA pentru a plăti aceste costuri.
Dacă îți poți permite să porți acele porțiuni ale asistenței medicale în avans, HDHPs costă adesea mai puțin decât alte planuri de asigurări de sănătate și, probabil, se califică pentru o HSA.
Esti sanatos?
Scopul principal al HSA dvs. este de a plăti pentru asistență medicală, dar dacă utilizați întregul sold în fiecare an, nu puteți beneficia de avantajele care rezultă din menținerea echilibrului pe termen lung. Din acest motiv, nu vă gândiți la contul dvs. de economii de sănătate ca pe un mijloc de investiții dacă diminuați soldul în fiecare an.
De ce Max Out HSA?
Beneficiile fiscale sunt atît de bune încît unii planificatori financiari spun că vă ajută să vă ajustați HSA înainte de a contribui la un IRA. Iata de ce:
- Obțineți o deducere fiscală atunci când contribuie la fonduri. Începând cu anul 2018, puteți scrie până la 3.450 $ din contribuțiile dvs. dacă sunteți singur sau 6.900 dolari pentru planurile familiale.
- Nu plătiți niciun fel de impozite la retragere atâta timp cât utilizați banii pentru a plăti cheltuieli medicale calificate sau prime de asigurare calificată calificate dacă aveți vârsta de peste 65 de ani.
Cu un IRA, obțineți unul sau altul; obțineți avantajele fiscale atunci când contribuiți sau când retrageți, dar nu și pe ambele. Cu un HSA, beneficiați de avantajele fiscale de ambele părți.
Limite de contribuție
Începând cu anul 2018, puteți contribui la un maxim de 3.450 $ sau 6.900 $ pentru familii. (Aceleași limite care se califică pentru o deducere fiscală.) Ca și celelalte conturi de pensionare, aceste limite se ajustează pe baza ratelor inflației. Odată ce ajungi la contribuțiile maxime, redirecționați către un IRA, 401 (k) sau alt cont de pensionare. De asemenea, la fel ca și alte conturi de pensionare, vi se permite să plătiți o contribuție suplimentară de 1.000 $ după ce ați împlinit vârsta de 55 de ani.
Taxe de penalizare
La fel ca toate conturile de impozitare avantajate, dacă folosiți banii pentru ceva în afara scopului, IRS vă va lovi cu câteva sancțiuni destul de severe.
Fondurile HSA trebuie utilizate pentru cheltuieli medicale calificate. Dacă folosiți banii pentru orice altceva, plătiți impozite pe venit, plus o pedeapsă de 20%. Câteva calcule rapide arată că ați putea plăti aproape 50% sau mai mult în impozite și penalități dacă nu utilizați banii în scopul propus.
După ce atingeți vârsta de 65 de ani, lucrurile se schimbă ușor. Puteți utiliza fondurile pentru alte lucruri decât cheltuielile medicale, dar veți plăti numai impozitul pe profit obișnuit.
Dacă sunteți în stare bună de sănătate sau puteți plăti cheltuielile medicale din buzunar până când ajungeți la deductibil, vă puteți gândi la asta adăugând un extra 3,450 $ sau 6,900 $ pentru Roth IRA maxim pe an. Asta-i mult!
Cum este investit
Înainte de a utiliza HSA ca vehicul de investiții, faceți niște investigații. Dacă angajatorul dvs. vă oferă HDHP cu un cont de economii de sănătate, întrebați mai întâi compania care va deține fondurile HSA.
Dacă nu este altceva decât un adevărat cont de economii, nu veți beneficia de pe urma acestui lucru, deoarece banii nu sunt investiți. Multe companii vă permit să investiți fondurile în ceva mai agresiv decât un cont de economii tradițional. Dacă HSA vine cu opțiuni de investiții, acolo HSA devine un vehicul pentru construirea averilor.
Nu uita de asta
Deși sunteți eligibil (ă) pentru o HSA dacă sunteți angajat pe cont propriu, cei mai mulți oameni primesc contul prin angajatorul lor. La fel ca un 401 (k), atunci când părăsiți compania dvs. curentă, acel cont este al tău să iei cu tine. Atâta timp cât rămâneți înscris într-un HDHP puteți contribui la HSA. Nu uitați de contul dvs. și colectați toate informațiile despre acesta din departamentul de resurse umane dacă nu ați avut prea mult contact cu acesta în trecut.
Unele matematica simplă
Pentru a vă arăta puterea unui HSA, ia în considerare acest lucru: Din motive de matematică simplă, să presupunem că contribuția maximă nu a crescut niciodată și ați contribuit maxim în fiecare an timp de 20 de ani și ați câștigat o rată de rentabilitate de 4%.
Vom folosi o rată de întoarcere foarte conservatoare deoarece veți avea câțiva ani în care trebuie să retrageți niște fonduri pentru cheltuieli medicale. Folosind aceste numere, ați avea un echilibru mai mare de 113.000 de dolari, care este complet scutit de impozit dacă este utilizat pe cheltuieli medicale calificate.
Pe măsură ce îmbătrâniți, cheltuielile medicale vor deveni o parte mai mare a bugetului dvs. lunar. Având atât de mulți bani puse la o parte pentru cheltuieli care ar putea include, de asemenea, îngrijire pe termen lung mai târziu în viață eliberează alte fonduri de pensii pentru lucruri mai discreționar.
Nu vă vedeți contul de economii de sănătate ca ceva la zero până la sfârșitul fiecărui an. Acesta este un instrument valoros în arsenalul dvs. de economii la pensie.