Rezultatul? Cele mai multe punt. Patru din cinci spun că petrec mai puțin de o oră pe deciziile privind beneficiile și chiar mai mult aleg aceleași beneficii an după an.
Prețul inacțiunii
Asta poate deveni scump dacă alegeți greșit. Spuneți că optați pentru un plan în care un medic pe care îl vedeți o dată pe an este în afara rețelei. Acesta poate fi un cost pe care sunteți dispus să îl suportați. Dar dacă ați avea nevoie de serviciile medicului pentru o procedură suplimentară neașteptată? S-ar putea să vă plătiți 300% din costurile pe care le-ar costa dacă ați fi găsit un doc în rețea de la inițierea proiectului, conform unui studiu din 2015 al Centrului pentru Politică și Cercetare AHIP. De asemenea, dacă alegeți să plătiți primele mai mari care vin cu planuri care au deductibile mai mici, dar rareori vedeți un medic sau să completați prescripții pentru că sunteți sănătoși ca un cal, ați putea ajunge să plătiți mai mult în costurile anterioare decât trebuie .
Iar prețul lipirii capului în nisip se îndreaptă mai mult.
Costul total al asistenței medicale în SUA este de aproximativ 3 trilioane de dolari pe an, din care consumatorii plătesc din buzunar aproximativ 400-300 de miliarde de dolari - iar partea noastră crește cu aproximativ 10% pe an.
"Sunt dispus să pariez că partea noastră va merge doar în sus", spune Thomas Torre de la Copatient, o companie care ajută consumatorii să negocieze medicul lor și facturile de spital.
"Această tendință este de neoprit."
Prin urmare, luarea deciziilor privind beneficiile corecte depinde de înarmarea cu o înțelegere reală a primului: înțelegerea fundamentală a termenilor pe care îi vedeți atunci când citiți despre planurile de sănătate de astăzi. (Aflac a testat și asta. Majoritatea oamenilor nu.) Și în al doilea rând, fiind capabil să răspundă la câteva întrebări care vă vor spune care este planul cel mai potrivit pentru portofel.
Prin urmare, luarea deciziilor privind beneficiile corecte depinde de înarmarea cu cunoașterea și înțelegerea conceptelor fundamentale de asigurare la locul de muncă.
Vorbește limba
În primul rând, trebuie să aveți o înțelegere fermă cu privire la termenii obișnuiți de asigurare de sănătate. În sondajul său, AFLAC a constatat că cei mai mulți oameni nu au o aderență pe un vocabular de bază de asistență medicală. E greu să faci o decizie dacă nu cunoști următorii termeni:
PPO: O organizație preferată de furnizori. Acesta este un plan de sănătate care nu vă limitează în mod obișnuit la furnizorii de asistență medicală în rețea (sau vă face să primiți recomandări pentru specialiști), dar vă va cere să plătiți costuri mai mari decât cele din buzunar pentru furnizorii de asistență medicală în afara rețelei
Plan de înaltă deductibilitate: Un plan care vă cere să plătiți pentru majoritatea îngrijirilor (medicilor și rețetelor) până când vă veți întâlni cu deductibilul.
Vă pregătește să deschideți un cont HSA sau de economii de sănătate.
HSA: Pentru a contribui la acoperirea costurilor unei deductibile mai mari, veți avea un cont de economii de sănătate în care dumneavoastră și angajatorul dvs. puteți depune bani înainte de impozitare care pot fi investiți și să crească fără taxe. Dacă utilizați banii pentru a plăti pentru cheltuieli calificate de asistență medicală, în general, nu va trebui să plătiți niciun fel de impozite pe acesta atunci când îl utilizați.
Premium: Suma pe care o plătiți - de obicei lunar - pentru a achiziționa o asigurare de sănătate.
Deductibil: Suma pe care o plătiți din buzunar pentru asistență medicală înainte ca asigurătorul să-și plătească cota.
Co-plătiți: suma pe care o plătiți pentru o vizită de birou sau o rețetă care suplimentează ceea ce asigurătorul plătește (până când vă satisfaceți maximul din buzunar).
Coinsurance: Procentajul unui serviciu de asistență medicală pe care sunteți obligat să îl plătiți până când veți ajunge la maximul din buzunar.
Deciziile mari
Acum puteți trece la alegerea planului potrivit pentru dvs. Iată decigerile importante pe care trebuie să le luați.
PPO față de planul deductibil ridicat cu HSA. Dacă primiți un plan prin angajatorul dvs., acestea sunt probabil alegerile dumneavoastră. Pentru a efectua apelul, priviți înapoi la utilizarea dvs. medicală în ultimul an. De câte ori ai văzut un doctor? Câte prescripții ați umplut? Dacă sunteți sănătoși și nu luați o mulțime de medicamente, sunteți în general mai bine cu un plan de deductibilitate ridicat. Dacă aveți cheltuieli medicale ridicate, inclusiv produse farmaceutice, sunteți în general mai bine cu un PPO.
Comparați deductibilele cu aceste prime. Observați, am spus "în general mai bine". Este posibil să urmați aceste linii directoare și să faceți greșeli. Alegeți un plan de sănătate bazat exclusiv pe primele, conform sondajului Copatient. Primele sunt importante, dar ele nu sunt singurul element de luat in seama, spune Justin Sydnor, profesor asociat la Scoala de Afaceri din Wisconsin. Adăugați primele anuale și comparați ceea ce plătiți cu o politică cu prețuri mai mari la ceea ce economisiți pe deductibil. Dacă angajatorul dvs. face o contribuție la un cont de economii de sănătate pentru a plăti un deductibil ridicat, asigurați-vă că luați în considerare acest lucru.
Luați în considerare medicii, formularii și alte costuri. Asigurați-vă că țineți cont de variabilele care nu au atașat un eticheta de preț. Sunt doctorii pe care vrei să le vezi în planul tău? Sunt drogurile pe care le vei lua? Cât veți plăti - sub formă de copay sau de coasigurare - de fiecare dată când vă duceți la îngrijire medicală? Uită-te la istoria de sănătate de anul trecut și să presupunem că comportamentul tău va fi în mare parte același.
Și dacă nu-ți poți permite planul mai scump? Amintiți-vă: un plan mai ieftin este mai bun decât nici un plan.
Cu Kelly Hultgren