Înțelegerea relației dintre beneficiile voluntare și HSA
Odată cu creșterea planurilor de deductibilitate ridicată pentru sănătate din SUA, conturile de economii de sănătate (HSAs) reprezintă o opțiune utilă de economisire a costurilor angajaților, pe care mulți angajatori le oferă. Angajații au posibilitatea de a pune deoparte câștigurile înainte de impozitare într-un cont pe care îl pot utiliza pentru o gamă largă de nevoi medicale, inclusiv unele servicii de wellness alternative cum ar fi terapia cu masaj, îngrijire chiropractică și suport nutrițional.
Începând cu anul 2017, SHRM raportează că Serviciul de venituri interne a ridicat limitele pe care indivizii le pot pune deoparte în HSA (cu 50 USD), ceea ce face ca acesta să fie un beneficiu și mai atractiv pentru angajați.
Utilizarea conturilor de economii de sănătate din SUA
Institutul de Cercetare pentru Beneficiile Angajatilor recomanda ca "la data de 31 decembrie 2016, exista aproximativ 5,5 milioane de conturi HSA cu un total de active evaluate la 11,4 miliarde de dolari". De asemenea, studiul a aratat ca majoritatea detinatorilor de conturi HSA tind sa isi foloseasca conturile pentru a acoperi cheltuielile in numerar , inclusiv deductibile, co-asigurare, co-plătește și costuri de prescripție pentru medicamente. Altele le folosesc ca verificarea conturilor pentru a plăti pentru servicii legate de wellness sau pentru a planifica cheltuieli medicale mari, în ciuda capacității de a investi aceste fonduri în alte oportunități de economisire a impozitelor. În 2016, EBRI raportează că aproximativ 63% dintre utilizatorii planului HSA au retras fonduri pentru diverse cheltuieli.
Beneficiile voluntare pot oferi suport pentru controlul costurilor de îngrijire a sănătății
Alte opțiuni pe care angajatorii le pot oferi angajaților este utilizarea unor beneficii voluntare care oferă un nivel suplimentar de protecție angajaților.
Aceste planuri de 100% angajate de către angajați pot contribui la reducerea costului primelor de asigurare medicală standard atunci când angajații utilizează planuri voluntare. Cu toate acestea, ele se află la sume fixe ale beneficiilor, ceea ce le reduce dramatic costurile față de alte tipuri de asigurări.
Exemplele celor mai frecvente tipuri de beneficii voluntare includ:
- Planuri de indemnizație pentru spitale
- Asigurări de accidente
- Rac și asigurarea critică a bolilor
- Asigurare suplimentară de viață
- Asigurare stomatologica
- Beneficiile de reducere a viziunii
- Asigurarea invalidității pe termen scurt și lung
- Asigurarea furtului de identitate
- Asigurarea animalelor de companie
- Rambursarea împrumutului student
Tendințe în beneficiul voluntar din SUA
Potrivit studiului 2016 Towers Watson Benefits and Services, 92% dintre angajatorii din SUA consideră că beneficiile și serviciile voluntare vor fi importante pentru propunerea de valoare a angajaților în următorii trei până la cinci ani ". În 2015, acest procent era de 73%. Până în 2018, multe dintre beneficiile voluntare de mai sus vor fi la aproape 80% oferind majoritatea organizațiilor.
De unde provin cresterea beneficiilor voluntare?
Numărul tot mai mare de angajați care necesită beneficii voluntare vine de la generațiile mai tinere care cer mai mult control asupra lor de dolari de îngrijire a sănătății. Mulți doresc planuri personalizate de îngrijire a sănătății care să răspundă nevoilor unice ale stilului lor de viață și pot fi ajustate cu ușurință de la an la an, pe măsură ce se schimbă. De exemplu, un singur angajat poate dori asigurări pentru animale de companie. Mai târziu, acest singur angajat se căsătorește și are nevoie de o asigurare suplimentară pentru un soț care nu are suficiente de la angajator.
În același timp, mulți oameni nu dau bani pentru situații de urgență, cum au făcut și alte generații. Un studiu al băncilor din 2017 privind 1.003 de adulți a indicat că 57% dintre americani nu dispun de suficienți bani pentru a acoperi chiar și cheltuieli neprevăzute de 500 USD. Cele mai mari cheltuieli pentru oameni sunt repararea autovehiculelor și a locuințelor, precum și costurile medicale. În timp ce economia sa redresat lent, câștigurile nu au ținut pasul cu costul vieții de la sfârșitul anilor '90. Prin urmare, creșterea atât a ASC, cât și a programelor de beneficii voluntare au oferit consumatorilor mai multe resurse pentru plata cheltuielilor medicale.
Beneficiile voluntare ar putea să renunțe efectiv la conturile de economii pentru sănătate?
Este important să rețineți că serviciile de sănătate nu pot și niciodată nu ar trebui să fie o abordare unică pentru toți. În cazul conturilor de economii de sănătate, precum și al beneficiilor voluntare, angajații au decizia de a participa sau nu.
De asemenea, aceștia pot decide cât de mult din câștigurile înainte de impozitare vor să contribuie la aceste planuri. Unii pot decide să contribuie cu sumele maxime la HSA pentru a finanța o necesitate viitoare de asistență medicală (cum ar fi o intervenție chirurgicală scumpă sau o sarcină), în timp ce alții pot contribui la minimul de a plăti numai medicamente și îngrijire preventivă.
Planurile de beneficii voluntare pot fi un mod mai eficient din punct de vedere al costurilor pentru unii angajați de a planifica nevoile medicale. Acestea se pot confrunta cu o boală gravă care le pune frecvent în spital și, prin urmare, un plan de indemnizație spitalicesc care le plătește atât de mult pe ședere poate fi mai rezonabil în aceste circumstanțe. Un angajat care este supus unui tratament chimioterapic poate alege să urmeze un plan critic de boală care să ofere un sprijin financiar necesar pentru costuri neașteptate care altfel pot să epuizeze un cont HSA în câteva săptămâni.
HSA vs. Asigurări de Voluntariat
Diferența dintre HSA și planurile de beneficii voluntare este cel mai bine ilustrată de modul în care acestea sunt utilizate.
Conturile de economii de sănătate sunt dolari înainte de impozitare, care sunt limitate la o anumită sumă în fiecare an. Ele sunt 100 la sută auto-finanțate de către angajații care determină un procent din câștigurile lor să fie alocate acestui cont special fiecare perioadă de plată. Fondurile HSA se acumulează, dar nu câștigă dobânzi. Fondurile sunt disponibile prin intermediul unui card de debit care trebuie plătit direct furnizorilor sau prin depunerea unor cereri aprobate pentru rambursare într-un cont bancar. Atunci când un angajat utilizează fondurile pentru a plăti un serviciu sau un produs medical aprobat, este la discreția lor când să facă acest lucru. Unii angajați lasă pur și simplu fondurile singure și le folosesc ca un adăpost fiscal.
Beneficiile benevolale sunt o opțiune "utilizați sau pierdeți", la fel ca și alte tipuri de programe de beneficii ale angajaților. În fiecare lună, angajații plătesc o primă mică prin deducerea salariilor pentru a participa la planul (planurile) voluntar (e) ales (e). Acestea sunt 100% finanțate de sine, dar (spre deosebire de HSA) primele planificate nu se acumulează în timp. Angajații trebuie să decidă când să le folosească, trebuie să facă cereri aprobate, iar banii îi sunt plătiți direct (nu furnizorilor). Acest lucru se întâmplă pentru fiecare eveniment calificat. La sfârșitul anului, membrii beneficiați au plăți pentru despăgubiri și pot ajunge să pună unii dintre acești bani într-un alt tip de cont de economii. Dar ei trebuie să plătească încă impozite pe ea.
Tipurile de planuri de beneficii voluntare care pot înlocui conturile de economii de sănătate sunt determinate de tipul nevoilor și îngrijirilor financiare pe care le au membrii individuali ai planului. De exemplu, un angajat poate participa la o poliță de accident, un plan de indemnizație pentru spitale și un plan critic de boală. Acest angajat poate prezenta un braț rupt, cu o excursie la camera de urgență și o intervenție chirurgicală ulterioară, care necesită o ședere și terapie în spital. Planul de accidentare poate plăti angajatului 750 de dolari pentru osul rupt, planul de indemnizație spital poate plăti 1.000 $ pe zi pentru șederea spitalului, iar planul de boală critică va plăti 0 $. Dacă angajatul are un HSA, el sau ea poate opta să folosească acest lucru pentru a plăti deductibilele adăugate prin utilizarea HDHP standard pentru medicamente și terapie.
Utilizarea planurilor de beneficii voluntare oferă angajaților o mare flexibilitate în modul în care doresc să utilizeze medicamentele lor de îngrijire a sănătății, unde primesc îngrijire și să negocieze rate mai mici. Acestea pot fi achiziționate în tandem cu alte beneficii de îngrijire a sănătății și pot fi eliminate atunci când nu mai sunt utile angajaților. Planurile voluntare sunt foarte ieftine la ratele de grup, în comparație cu alte tipuri de beneficii. Ele pot fi de asemenea achiziționate de către ei înșiși dacă un angajat se află între perioadele de înscriere sau a pierdut acoperirea.
Este important să rețineți că unele clinici medicale oferă numai opțiuni de plată automată, ceea ce poate oferi economii de costuri pentru îngrijirea preventivă și de îngrijire generală. În acest caz, un HSA sau un plan de asigurare voluntară poate oferi o afacere mai bună angajaților în funcție de nevoile lor. Acest lucru este, desigur, dependent de tipul de îngrijire furnizat și de procesul de aprobare.
Beneficiile benevolale pot fi, de asemenea, un substitut adecvat pentru angajații care încep doar cu o nouă carieră. Este posibil ca aceștia să nu câștige suficient pentru a-și permite mai mult decât HDHP-ul inferior oferit de angajatorul lor și nu au avut timp să câștige mulți bani într-un fond HSA sau în contul de economii de urgență. În acest caz, un plan de beneficii voluntare poate oferi o plasă de siguranță până când aceștia pot economisi mai mult într-o HSA sau își pot permite un plan de asigurare de sănătate mai redus cu un angajator.
De ce angajații aleg una pe cealaltă
Atunci când angajatorii oferă beneficii voluntare cum ar fi asigurarea dentară, îngrijirea viziunii, asigurarea pentru animale de companie și alte opțiuni care nu sunt incluse în programele tradiționale de asigurări de sănătate, aceasta este privită ca un bonus pentru angajați. În general, nu se uită la acest lucru ca înlocuitor al îngrijirii medicale. Aceștia pot alege să nu utilizeze un HSA din mai multe motive, inclusiv să fie sănătoși și să nu necesite multă atenție. Acestea pot avea alte cheltuieli presante, cum ar fi datoria studentului la împrumut și costurile gospodăriei, care îi împiedică să economisească bani într-o HSA. Sau poate că nu au fost educați cu privire la adăpostul fiscal excelent pe care îl oferă un HSA.
Este îndoielnic că planurile de asigurare voluntară vor lua locul conturilor de economii de sănătate din cauza motivelor de mai sus. Beneficiile benevolale nu funcționează împotriva HSA. Atunci când sunt utilizate în combinație cu alte opțiuni de asigurări de sănătate și conturi de economii de sănătate, atunci angajații inteligenți au cel mai bun succes.
Înțelegerea modului și momentului utilizării planurilor de beneficii voluntare, când să utilizați HSA și când să utilizați asigurarea medicală tradițională ajunge la educație și la conștientizarea beneficiilor fiecărui tip de plan. Nu există nici o modalitate corectă de utilizare a sănătății în proporție de 100%, dar există multe modalități de a economisi bani pentru îngrijirea sănătății și de a rămâne bine. Angajații ar trebui să încerce să învețe cât mai multe despre toate aceste opțiuni înainte de a face o selecție.