Cum să vă mutați planul de pensii pentru prestații definite dacă vă lăsați un loc de muncă
A existat un moment în care unii oameni nu ar lua în considerare părăsirea unui loc de muncă cu o pensie de prestații definită, dar oamenii schimbă locurile de muncă mult mai frecvent decât în trecut , iar tipurile de prestații pe care le oferă angajatorilor s-au schimbat.
Dacă vine o ofertă mai bună înainte de pensionare, depinde de dvs. să decideți ce să faceți cu pensia pe care ați acumulat-o.
Ce este o pensie definită?
O pensie de prestații determinată este ceea ce majoritatea oamenilor consideră a fi pensia tradițională, de bătrână, pe care a avut-o tatăl sau bunicul tău. Știi, tipul care garantează muncitorilor care stau la o companie un flux de venit pe toată durata vieții în timpul pensionării.
Pensiile cu beneficii determinate nu sunt la fel de obișnuite în zilele noastre, ele au fost înlocuite cu planuri de contribuții determinate, cum ar fi 401 (k) s, ceea ce pune o mare parte din responsabilitatea economiei asupra angajatului și nu vine cu niciun fel de garanții pentru o sumă stabilită a venitului din pensie .
Opțiuni de pensie când vă lăsați un loc de muncă
De obicei, atunci când părăsiți un loc de muncă cu acest tip de pensie, aveți câteva opțiuni. Puteți alege să luați banii ca sumă forfetară acum, sau să luați promisiunea plăților regulate în viitor, cunoscută și ca o anuitate.
Puteți chiar să puteți obține o combinație a celor două.
Ce faceți cu banii din pensia dvs. poate depinde de vârsta și de ani până la pensionare. Dacă sunteți tineri și aveți o sumă relativ mică de bani în joc, o sumă forfetară poate fi cea mai ușoară alegere. Rețineți că majoritatea plăților de anuitate sunt fixe și nu țin pasul cu inflația.
Astăzi, mica anuitate va arăta și mai mică în viitor. Între 30 și 40 de ani, puterea de cumpărare a pensiei dvs. ar putea fi redusă considerabil. Investiți-vă singur și puteți obține o mai bună returnare pe termen lung a banilor.
Pe de altă parte, dacă sunteți mai aproape de pensionare și căutați venituri garantate, anuitatea poate fi o opțiune mai atractivă. Nu trebuie să vă faceți griji că ați investit singur banii în anii pre-pensionari precare.
Puteți avea, de asemenea, un sentiment mai bun al companiei pe termen scurt de sănătate și capacitatea de a-și respecta promisiunile de pensie. (Pensiile sunt asigurate de guvern prin intermediul Pension Benefit Guaranty Corporation, dar atunci când companiile merg, angajații și foștii angajați nu primesc de obicei tot ce le fuseseră promise.) Uneori, companiile vor oferi beneficii suplimentare pentru a încuraja angajații mai în vârstă să rămână în planul lor.
Ce să faci cu o plată forfetară plătită
Dacă luați suma forfetară, luați în considerare transferul banilor direct din pensia dvs. într-un cont individual de pensionare Rollover (IRA) pentru a nu fi impozitat. Dacă compania dvs. vă scrie un cec, aveți 60 de zile pentru a transfera banii într-un cont taxat înaintea impozitării banilor.
Dacă nu aveți nevoie de fonduri, este mai bine să evitați să cheltuiți suma forfetară înainte de pensionare. Nu numai că vă lipsesc din creșterea investițiilor pe termen lung, dar și va trebui să plătiți impozite pe numerar plus o pedeapsă de retragere anticipată de 10%. Dacă aveți în planul dvs. active semnificative, puteți face o factură fiscală semnificativă.
Într-o răsturnare IRA, fondurile pot fi investite în orice fel alegeți. Puteți cumpăra chiar și o anuitate în cadrul IRA pentru a capta o parte din venitul garantat pe cont propriu.
Unii administratori ai planului de pensii, inclusiv Vanguard și Fidelity Investments, oferă sfaturi și instrumente online pentru a ajuta angajații să decidă între o anuitate și o sumă forfetară. Merită să jucați în jur cu câțiva dintre ei înainte de a lua o decizie. De asemenea, puteți contacta administratorii planului pentru sfaturi în funcție de circumstanțele și obiectivele dvs. specifice.
Citește mai mult: Cele mai mari 5 greșeli de pensionare Cum să mânuiți un 401k când vă lăsați un loc de muncă Sfaturi pentru alegerea unui loc de muncă cu un mare plan de pensionare